Los herederos de un seguro de vida cobrarán según el valor de las inversiones
¿Cómo cobrarán las indemnizaciones de un seguro de vida los herederos? ¿Cambia el sistema? Te lo explicamos en las siguientes líneas.
La forma de calcular la indemnización por fallecimiento en determinados seguros de vida ahorro va a cambiar.
Hasta ahora, la cantidad que recibían los beneficiarios —normalmente, los familiares o herederos del asegurado— se calculaba principalmente teniendo en cuenta las primas pagadas, es decir, el dinero aportado por el cliente.
Pero Europa aplica un nuevo criterio y la indemnización estará más relacionada con el valor que tengan las inversiones en el momento del fallecimiento.
¿Qué cambia exactamente?
En los seguros de vida ahorro que incluyan una protección importante por fallecimiento, la aseguradora deberá pagar a los beneficiarios el valor acumulado de la inversión más un porcentaje adicional.
Por tanto, la indemnización podrá subir o bajar dependiendo de cómo hayan evolucionado las inversiones.
Este cambio forma parte de la revisión del sistema europeo conocido como Value for Money, impulsado por la Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación, EIOPA.
Su objetivo es comprobar que los productos de inversión y ahorro ofrecen un valor adecuado a los clientes en relación con sus costes, riesgos y beneficios.
¿Qué ocurre con los seguros de mayor duración?
En los productos de entre 10 y 20 años y en los de más de 20 años, la garantía mínima podrá llegar al 115 % del valor de rescate.
El valor de rescate es, de forma sencilla, el dinero que tendría acumulado el seguro en ese momento.
Antes, la referencia era una indemnización mínima del 120 % de las primas pagadas.
No afecta a todos los seguros de vida
Este sistema no se aplicará necesariamente a todos los seguros de vida ahorro.
Algunos productos funcionan casi exclusivamente como una inversión y ofrecen una protección por fallecimiento muy reducida. En estos casos, puede que no se exijan las mismas garantías mínimas.
Sin embargo, estos productos estarán sometidos a un mayor control sobre sus comisiones y gastos, ya que ofrecen menos protección aseguradora al cliente.
Más controles para las aseguradoras
La nueva regulación también supondrá más trabajo de supervisión para las compañías de seguros.
Los productos que sean mucho más caros que la mayoría del mercado o que ofrezcan una rentabilidad claramente inferior podrán quedar dentro de una zona de vigilancia especial.
En concreto, podrán ser revisados aquellos productos que:
Sean más caros que el 75 % de los productos comparables;
O tengan una rentabilidad inferior a la del 75 % del mercado.
Estos seguros podrán ser revisados cada tres meses por el supervisor nacional. En España, esa función corresponde a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
Hasta ahora, muchas de estas revisiones se realizaban anualmente.
Si un producto ofrece poco valor al cliente, el supervisor podrá pedir a la aseguradora que lo modifique, que reduzca sus costes o que mejore sus condiciones. En los casos más graves, incluso podría impedir que siguiera comercializándose.
¿Qué debe tener en cuenta el consumidor?
La principal consecuencia es que, en determinados seguros de vida ahorro, la indemnización por fallecimiento dependerá más directamente de la evolución de las inversiones.
Si las inversiones suben, los beneficiarios podrán recibir una cantidad mayor.
Si las inversiones bajan, podrían recibir menos de lo que el asegurado aportó inicialmente.
Por ello, antes de contratar uno de estos productos, conviene revisar con atención:
Cómo se calcula la indemnización por fallecimiento;
Qué porcentaje mínimo garantiza la póliza.
Qué riesgos tienen las inversiones;
Cuáles son las comisiones;
Y cuál es el valor de rescate en cada momento.
En definitiva, ya no bastará con fijarse únicamente en el dinero aportado. También será importante conocer cómo se invierte ese dinero y qué valor puede alcanzar —o perder— durante la vida del seguro.
